美聯儲的貨幣供應機制及其對全球經濟的影響

美金定存利率大比拼：33家銀行專案詳解

美金/美元定存哪間銀行好？

最高利率：

• 滙豐銀行的新貴賓優利定存方案，提供7.0%的年利率，適用於六個月定存期，最低起存金額為3萬美元。

最低起存：

• 王道銀行的美元定存方案，三個月期的年利率為5.68%，起存金額僅需300美元。

門檻親民：

• 台新銀行的好享利4外幣定存專案，六個月期的年利率為5.0%，起存金額為1000美元。

美元牌告定存排名（前三名）：

六個月期：

• 安泰銀行：4.0%
• 農業金庫：3.82%
• 台中商業銀行：3.75%

十二個月期：

• 農業金庫：4.1%
• 星展銀行：4.0%
• 聯邦銀行：4.0%

美金定存利率各大銀行排名比較

台灣的美元定存利率會隨著美國聯邦儲備系統（Fed）的貨幣政策調整而變動，這通常與我們在新聞上聽到的美國加息或減息相關聯。

美金定存專案優惠整理

美金定存專案挑選注意事項

選擇定存方案時的考慮因素

• 長期優惠利率：選擇具有較長優惠利率期限的定存方案更為理想。
• 高存款上限：較高的存款上限可以帶來更多的利息收益。

利息收入與全民健保補充保費

• 利息與補充保費：當定存利息收入超過新台幣20,000元，需要支付全民健保補充保費。

定存專案的選擇策略

• 避免短期優惠與低上限：優惠利率期間過短或存款上限過低的定存專案不在考慮範圍內。
• 推薦選擇：建議選擇至少六個月期限，且存款金額無上限的定存方案。

美金定存的特點

• 美金定存限制：美金定存通常設有最低存款限制，但無最高存款限制。
• 財富管理會員資格：某些定存專案可能要求客戶具備財富管理會員資格，這通常涉及一定的資產門檻。

銀行的定存策略

• 定存到期後的操作：銀行可能會在定存到期後推薦美元計價的金融商品。
• 最低存款的意義：設定的最低存款限制（例如1萬美元）可視為對客戶財務能力的一種證明。
• 警惕潛在行銷手法：對於超短期或存款上限極低的定存專案要保持警惕，這可能是銀行的一種開戶行銷策略。

美金定存的優點和缺點

美金定存的優勢

• 較高利率：相比台幣，美金定存通常提供更高的利率。
• 外幣需求配合：對於需要外幣的人（如留學、工作或海外投資），美金定存是理想的資金管理方式。
• 主流貨幣：美金作為國際主要貨幣，廣泛使用於全球交易。
• 風險分散：持有多種貨幣可以降低依賴單一貨幣的風險。
• 匯差收益：匯率變動可能帶來額外的收益機會。

美金定存的劣勢

• 匯率風險：匯率波動可能導致資金價值下降。
• 交易成本：轉換貨幣時可能會產生額外的手續費用，如買賣價差和電匯費。
• 資金流動性限制：定存資金在約定期限內無法自由支配。

美金定存的成本：匯差/買賣價差/電匯匯費

1. 匯差：換匯前後因為匯率不同而產生的價差

如果在投資時，新台幣對美元的匯率是1美元兌30新台幣，而在定存期滿時匯率變動為1美元兌32新台幣，這樣的匯率變化在兌換回新台幣時會對投資收益產生重大影響。匯率的波動可能導致投資者獲得額外收益，或者遭受損失。這種現象被稱為匯差。

2. 買賣價差：外幣買入價與賣出價的差值

如果銀行當前的美元即期匯率是「買入價31.34、賣出價31.44」，這意味著當您從銀行購買美元時，價格會稍微高一些，而當您將美元賣給銀行時，價格則會稍低一些。這種買賣價格之間的差額，實際上就像是銀行收取的一種手續費。由於每次貨幣兌換都會涉及這種價差，因此在換匯過程中不可避免地會產生一些損失。

3. 電匯匯費：從一間銀行轉美金到另一間銀行的手續費

當您透過銀行進行外幣轉帳，無論是國際還是國內的轉賬，這種交易通常被稱為電匯。與本幣轉帳不同，電匯通常涉及額外的費用，如郵電費和手續費。

即使是在同一國家內，從一家銀行轉賬美金到另一家銀行，也會被視為電匯並收取相應的手續費。

各個銀行對電匯的收費標準不一，但大致範圍在500至1,000元之間。

此外，如果您選擇將實體美金兌換成其他貨幣，銀行同樣會收取手續費等交易成本。建議將美金存入定期存款賬戶至少六個月，但請注意，在這段時間內將無法隨時取用這些資金。

美金定存4個技巧：節省成本/增加資金使用效率

技巧1：利用美金定存利率優惠 

定存專案的優惠利率往往高於一般利率。選擇定存方案時，建議選擇至少六個月期限且無金額限制的計劃，這樣隨著時間的延長，您將獲得更多利息，有助於抵消匯款和轉賬的成本。

技巧2：利用即期匯率進行匯兌 

進行美金定存時，建議從外幣賬戶直接扣款，並通過網上銀行進行匯兌，避免使用現金進行臨櫃交易，因為即期匯率通常比現金匯率更有利。您可以將台幣存入賬戶，然後通過網上銀行或應用程序進行匯兌。

技巧3：分批進行定存 

如果您有大量資金準備定存，建議將其分成多個小額進行。這樣，如果未來需要提前解約，您可以分批進行，以減少利息損失，並避免支付額外的健保補充費。分批定存還可以降低每筆交易的利息收入，從而減少補充保險費的支出。

技巧4：長期持有美元以避免頻繁匯兌 

定存到期後，不必急於將美元兌換成台幣。您可以讓資金以美元形式停泊，等待更好的投資機會，這樣可以避免因頻繁匯兌而產生的額外成本。資金可以存入美元定存賬戶，或投資於貨幣市場基金。這樣做可以保持資金的流動性，同時等待匯率更有利的時機。

選擇定存方案至少6個月/承作門檻低/金額上限高

選擇至少六個月的定存期限：

這樣可以確保您獲得較高的總利息收益。例如，若銀行提供的年利率為10%，但定存期限僅為一個月，且上限為10,000美元，那麼計算公式為：

10,000美元×10%×(1/12​)=83美元

這意味著一個月後，您將獲得大約83美元的利息，但實際收益可能會因匯款手續費和匯損而減少。

低門檻承作：

選擇門檻較低的定存方案，這樣一般人也能輕鬆參與，同時選擇金額上限較高的方案，以便存入更多資金。

避免年化報酬率陷阱：

注意計算實際獲得的總利息，以免被表面上的高利率所誤導。

考慮其他門檻：

有些定存專案可能設有額外條件，如需成為財富管理會員。例如，滙豐銀行的新貴賓優利定存方案要求月均資產達到1,500萬，才能享受6.6%的年利率。

H3- 利用貨幣市場基金：

如果需要資金的靈活性，同時希望獲得接近定存的利率，可以考慮使用貨幣市場基金。這種基金即使短期投資也能獲得相當於定存的利率，且在稅務上可能更有優勢。