按揭貸款比較 2026 全攻略｜台灣各大銀行房貸利率、成數與申請流程一次看懂

買房是人生大事,而選擇合適的「按揭貸款」更是實現夢想的關鍵一步。面對五花八門的銀行房貸方案,您是否感到困惑？究竟該選哪家銀行？利率怎麼算最划算？

本篇按揭貸款比較指南將為您深入解析2026年台灣各大銀行的房屋貸款利率與優惠,並提供完整的申請攻略,無論您是首購貸款族,還是計畫換屋,都能找到最適合您的方案。

一段式 vs 分段式利率？看懂房貸利率結構,選對最省錢

在比較各家銀行方案前,必須先理解台灣常見的房貸利率類型。目前市場主流為「指數型房貸」,其利率結構通常為「指標利率 + 加碼利率」。指標利率會隨央行政策浮動,而加碼利率則依個人信用條件而定。在此基礎上,主要分為一段式和分段式兩種計息方式。

什麼是一段式利率？

一段式利率是指在整個貸款期間,加碼利率固定不變。計算公式為「指標利率 + 固定加碼利率」。這種方式的優點是利率相對穩定,方便長期理財規劃,也是目前市場上最普遍的方案。

什麼是分段式利率？

分段式利率會將貸款期間切成兩段或三段,不同階段的加碼利率不同。通常第一段的利率極低,用以吸引申貸者,但第二段開始加碼利率會提高。例如,前6個月利率可能極低,第7個月開始則採用較高的利率。這種方案適合有短期資金需求、預期短期內收入會顯著增加,或是有計畫在1-2年內轉貸的族群。

核心要點：利率類型怎麼選？

一段式利率：適合追求穩健、不喜歡承擔利率波動風險、希望每月還款金額固定的上班族或家庭。
分段式利率：適合短期內有大筆資金進帳、具備靈活理財能力,或計畫短期持有房產的投資者。

2026年台灣主要銀行按揭貸款方案比較總覽

掌握了利率結構後,接下來就是實際比較各家銀行的方案。以下我們整理了幾家主要銀行的房貸資訊,幫助您快速掌握市場概況。請注意,實際利率與條件仍需視個人信用狀況與銀行最終審批為準。

銀行房貸利率及優惠比較表 (示例)

注意： 以下數據為2026年市場情況的模擬示例,僅供參考。最新且最準確的利率、費用及貸款條件,請務必直接洽詢各大銀行或透過官方網站查詢。

銀行	方案名稱	最低利率 (示例)	最高貸款成數	最長還款年限	開辦費 (示例)	特色優惠
臺灣銀行	安居優貸專案	2.185% 起	85%	40年	NT$ 3,000 – 5,000	軍公教客群享利率優惠
國泰世華銀行	指數型房貸	2.19% 起	85%	30年	NT$ 5,000 – 8,000	線上申辦流程簡便,審批快速
富邦銀行	優利指數型房貸	2.18% 起	85%	40年	NT$ 5,000 – 10,000	提供寬限期,理財型房貸選擇多
中國信託銀行	房屋轉貸/原屋融資	2.20% 起	85%	30年	NT$ 6,500 – 12,000	轉貸方案優惠多,可整合負債
玉山銀行	ｅ指房貸	2.19% 起	85%	30年	NT$ 6,000 – 9,000	數位化服務完整,可線上估價

如何選擇最適合你的銀行？

除了利率,選擇銀行時還應考量以下幾點：

貸款成數與年限： 如果自備款較少,應優先選擇能提供較高貸款成數的銀行。若想降低每月還款壓力,則可選擇貸款年限較長的方案。
相關費用： 開辦費、徵信費、代書費、保險費等都是隱藏成本,申請前務必問清楚。
還款彈性： 了解是否可以提前部分還款、有沒有違約金,以及寬限期的使用條件。
自身往來銀行： 若與某家銀行有長期的薪轉、信用卡或理財往來,通常有機會爭取到更好的利率或條件。

按揭貸款申請流程、所需文件及時間全攻略

了解如何比較後,實際的申請流程又是如何呢？一般來說,房屋貸款申請到撥款約需2至4週,主要分為以下四個階段：

步驟一：評估與準備

確定購屋標的後,可向多家銀行諮詢,並準備申請文件。主要文件包括：身分證與第二證件、土地與建物權狀影本、買賣契約書影本,以及最重要的財力證明（如薪資單、扣繳憑單、所得清單等）。

步驟二：申請與審批

選定銀行並遞交申請文件後,銀行會進行內部審核,包括調閱您的聯徵信用報告、評估房屋價值（鑑價）,並根據您的還款能力（DBR負債比）計算可貸金額與利率。

步驟三：對保與設定

銀行核准貸款後,會與您（及保證人）約定時間簽訂貸款合約,這個過程稱為「對保」。同時,您需要委託代書至地政事務所辦理不動產抵押權設定,將房屋設定給銀行作為擔保品。

步驟四：撥款

所有權過戶及抵押權設定完成後,銀行就會在約定的日期將款項撥入指定帳戶（通常是履約保證專戶）,完成整個貸款流程。

首購族必看！新青年安心成家購屋優惠貸款 (新青安貸款)

對於首次購屋的年輕人或家庭,政府推出的「新青年安心成家購屋優惠貸款」絕對是必須了解的方案。這是由政府與八大公股銀行合作推出的政策性優惠貸款,旨在減輕年輕人的購屋壓力。

新青安貸款申請資格與優惠條件

申請資格： 借款人需年滿18歲,且本人、配偶及未成年子女名下均無自有住宅。
貸款額度： 最高可貸額度為新台幣1,000萬元。
貸款年限： 最長40年。
寬限期： 最長5年。
利息補貼： 政府提供利息補貼,讓貸款利率比一般房貸更優惠。

新青安貸款政策的實施期限與細節可能隨時調整,建議申請前至「財政部國庫署官方網站」查詢最新資訊。

結論

選擇按揭貸款是一項需要耐心與細心比較的任務。建議您不要只看單一的利率數字,而是要全面評估自身的財務狀況、未來規劃,並綜合考量貸款成數、年限、費用及銀行的服務品質。善用政府提供的「新青安貸款」等優惠方案,能為您的首購之路省下可觀的費用。

在做出最終決定前,多方諮詢、仔細試算,才能找到真正「貸得安心、繳得輕鬆」的最佳方案。

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按揭貸款常見問題 (FAQ)

1. 銀行如何評估我的還款能力 (DBR)？如何自己試算？

銀行主要透過「負債比」（DBR,Debt Burden Ratio）來評估您的還款能力,也就是您每月所有負債（信貸、卡債、車貸、房貸等）的總支出,不得超過月收入的60%-70%。您可以自行試算：(每月負債總支出 ÷ 平均月收入) x 100%。若負債比過高,銀行可能會降低您的貸款額度或要求提供保證人。

2. 辦理房屋貸款有哪些隱藏成本？

除了帳面上的房價,辦理房貸還會衍生一些費用,常見的包括：銀行的開辦費（或稱手續費）、聯徵查詢費、房屋鑑價費；地政相關的代書費、登記規費、抵押權設定費；以及強制投保的住宅火險與地震基本險費用。

3. 什麼是「轉貸」（Refinance）？有什麼好處？

轉貸是指將原有的房屋貸款,從A銀行轉移到另一家能提供更優惠條件的B銀行。主要好處是爭取更低的利率、延長還款年限、增加貸款額度以取得一筆額外資金運用,或是整合名下其他負債。但轉貸也需要支付相關成本（如原銀行違約金、新銀行的開辦費等）,轉換前需仔細試算是否划算。

4. 房貸可以提前還款嗎？會有違約金嗎？

大部分銀行都允許提前還款,但多數貸款合約中會設有「限制清償期」或「違約金條款」,通常為1至3年。若在這段期間內提前清償部分或全部本金,將會被收取一筆違約金。簽約前務必確認合約中的相關條款。

5. 什麼是房貸寬限期？使用上有什麼注意事項？

寬限期是指在貸款初期的特定時間內（通常為1至5年）,可以只繳利息、不還本金,讓您在購屋初期的資金壓力較小。但要注意,寬限期結束後,每月還款金額會大幅增加,因為剩餘的本金必須在更短的時間內還完。除非有明確的財務規劃,否則應謹慎使用,避免後期還款壓力過大。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。