2026 當舖利息算法全解析：月息 2.5% 是多少？一張表看懂倉棧費與法定上限

急需用錢時,當舖是一個快速變現的管道,但「當舖利息」的計算方式總是讓人看得一頭霧水？擔心自己不了解當舖利息算法,會不會誤入高利貸的陷阱？別擔心,這篇文章將為您提供最完整的當舖利息指南,從法規上限、費用結構到還款方式,讓您一次搞懂所有細節,做出最明智的財務決策。

當舖利息的法定上限是多少？《當舖業法》這樣說

在台灣,所有合法當舖的營運都必須遵守《當舖業法》的規範,其中對於利息的收取有非常明確的天花板,了解這項規定是保障您自身權益的第一步。

核心要點：

法定年利率上限： 不得超過 30%。
法定月利率上限： 換算後為 2.5%。
其他費用： 除了利息,當舖可合法收取「倉棧費」,上限為典當金額的 5%。

年利率30%的法律規定是什麼？

根據《當舖業法》第11條規定,當舖業收取的利息,換算成年利率不得超過30%。這意味著,無論您典當的物品價值多少、借款金額大小,所有合法當舖收取的年利息總和都不能高於這個數字。任何超過30%年利率的收費,都屬於違法行為。

月利率2.5%是怎麼換算出來的？

當舖的借款週期通常較短,因此在實務上多以「月」為單位計算利息。將法定的年利率上限30%除以12個月,即可得出每月利率的上限：

30% (年利率) ÷ 12 (月) = 2.5% (月利率)

因此,當您去當舖借款時,聽到的利率報價如果是「月息2.5%」,就代表該當舖的收費標準是完全符合法律規範的最高上限。

當舖術語解析：「利息750」或「2.5分利」是什麼意思？

在當舖,您可能會聽到一些傳統的術語,例如「利息750」或「2.5分利」。這些聽起來很陌生的詞彙,其實都與法定的月利率2.5%有關。

利息750： 這是指「每一萬元的借款,每月利息為750元」。但這個說法其實是錯誤且過時的算法,若以一萬元借款計算,合法的月息上限應為 10,000元 x 2.5% = 250元。過去常見的「750」其實是將倉棧費（500元）和利息（250元）合併計算的結果。現行法規要求費用應分開列明,因此聽到這個術語時需特別小心。
2.5分利： 「分」是民間借貸常用的利率單位,1分利代表月利率1%。因此,「2.5分利」就等於月利率2.5%,這與法定上限完全相符。

除了利息,你還需要付「倉棧費」嗎？

許多人以為當舖的費用只有利息,但其實《當舖業法》還允許業者收取一筆合法的「倉棧費」。這筆費用經常被忽略,卻是影響總借款成本的關鍵因素。

倉棧費是什麼？合法收費上限是多少？

倉棧費,可以理解為「物品保管費」。由於當舖需要提供安全的空間（如保險箱、溫濕度控制的倉庫）來保管您的抵押品,直到您清償贖回為止,因此法律允許收取這筆費用。根據《當舖業法》第20條,倉棧費的收費上限為典當金額的5%,且只能收取一次。

注意：倉棧費是在滿當期（通常為3個月）屆滿前,借款人取回典當物時才需支付。若您在一個月內就贖回,也只會收取一次倉棧費,而非按月收取。

利息與倉棧費的費用總和試算

為了讓您更清楚了解總借款成本,我們以典當一只手錶,借款新台幣$50,000元為例,並以法定最高利率試算三個月的總費用：

費用項目	計算方式	金額（新台幣）
借款本金	–	$50,000
每月利息	$50,000 x 2.5%	$1,250
三個月總利息	$1,250 x 3	$3,750
倉棧費 (一次性)	$50,000 x 5%	$2,500
三個月後贖回總金額	本金 + 總利息 + 倉棧費	$56,250

從上表可知,雖然月利息是$1,250元,但加上倉棧費後,實際的借款成本會更高。因此,在借款前務必將這兩項費用合併評估。

當舖利息的3種常見計算與還款方式

了解費用結構後,選擇適合自己的還款方式也同樣重要。不同的還款計畫會影響您的現金流與總支出。以下介紹三種民營當舖常見的還款方式：

1. 一次清償

這是最單純的方式。在典當期滿（通常為三個月）的最後一天,一次付清本金與這段期間的總利息,即可贖回物品。適合短期資金週轉,且確定在短期內會有一筆資金進帳的借款人。

2. 定期繳息（或稱作繳息延長）

如果您在典當期滿時,手上資金不足以償還本金,可以選擇只支付這段時間的利息,來延長典當期限（俗稱「轉當」）。這種方式可以暫時保留物品所有權,避免被「流當」,但本金會持續存在,利息也會不斷累積。

3. 本利分期攤還

部分當舖也提供類似信用貸款的本利攤還方案。雙方約定一個還款期限,將本金與利息平均分攤到每個月償還。這種方式的每月還款壓力較小,但需要與當舖業者協商並簽訂明確的還款合約。

公營當舖 vs. 民營當舖,利息與優缺點比較

除了常見的民營當舖,由地方政府設立的「公營當舖」（在台北稱為「動產質借處」）也是一個值得考慮的選項。兩者在利率、申辦條件上存在顯著差異。

利率與費用比較：誰的利息比較低？

這是公營與民營當舖最大的區別。公營當舖的利率遠低於民營當舖,且通常不收取倉棧費,對於借款人來說更為友善。

比較項目	公營當舖（以台北市動產質借處為例）	民營當舖
月利率	約 0.6% – 0.9% (依公告為準)	最高 2.5%
倉棧費	通常為免費	最高 5% (一次性)
典當品項	限制較多,主要為黃金、鑽石、名錶、機車等。不收3C產品、名牌包。	品項多元,汽車、機車、3C產品、精品、房地產等皆可。
申辦條件	審核嚴格,需為該縣市市民,且有年齡等限制。	條件寬鬆,年滿20歲國民即可申辦。
優點	利率極低、安全有保障。	申辦快速、典當品項多、還款方式彈性。
缺點	品項與身份限制多、服務時間固定。	利率較高、需慎選合法業者。

申辦條件與典當品項的差異

公營當舖雖然利率低,但門檻較高。例如,台北市動產質借處要求申辦人需設籍台北市,且典當品項相對受限。相比之下,民營當舖的服務更具彈性,幾乎任何有價值的物品都能典當,申辦流程也更為快速簡便,適合有緊急需求或不符合公營當舖資格的民眾。

結論

總結來說,當舖利息並不如想像中複雜。只要緊記《當舖業法》的兩大數字：年利率上限30%（月息2.5%）與倉棧費上限5%,就能為自己建立起第一道防線。借款前,務必仔細評估自己的還款能力,並將所有費用納入考量。若條件允許,利率較低的公營當舖是優先選項；若追求便利性與典當品項的彈性,則應選擇信譽良好、合法經營的民營當舖。

充分理解規則,才能在需要時善用這個傳統的理財工具,而不是讓它成為您的財務負擔。

常見問題 (FAQ)

1. 當舖利息繳不出來會怎麼樣？

如果在典當期滿後（通常為三個月）,您未支付利息也未贖回本金,當舖會給予5天的寬限期。若寬限期過後仍未處理,您的抵押品所有權就會轉移給當舖,即為「流當」。當舖有權將流當品拍賣或出售,您將無法再贖回該物品。

2. 當舖可以預扣利息和費用嗎？

不可以。根據《當舖業法》第19條規定,當舖在支付典當金額時,不得預扣利息及任何費用。例如,您借款$50,000元,就應該實拿到$50,000元,而非被預先扣除第一個月利息或倉棧費後的金額。任何預扣行為都是違法的。

3. 如何分辨合法當舖與地下錢莊的高利貸？

辨別的關鍵在於以下幾點：

實體店面：合法當舖一定有固定的、在政府登記的營業場所。
牌照許可：店內會懸掛由地方政府核發的許可證、當舖公會會員證等。
利率透明：利率與收費標準完全遵守《當舖業法》規定,清楚告知年利率不超過30%。
不要求抵押證件：合法當舖只會查驗身份,不會要求抵押個人證件正本（如身分證、駕照）。

4. 提前還款會比較划算嗎？利息會少算嗎？

當舖利息通常是以「月」為計算單位,不滿一個月通常仍會以一個月計算。例如,您借款10天後就去贖回,利息仍然會算足一個月。因此,除非有特殊約定,否則提前幾天還款的利息優惠可能有限。但提早還款可以避免利息持續累積,並取回您的物品,絕對是明智之舉。

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