哩程回饋 vs 現金回饋｜2026信用卡怎麼選？一次看懂差異、回饋率與適合族群

哩程回饋與現金回饋是什麼？一張圖秒懂核心差異

在深入比較之前,讓我們先快速建立兩者的基本概念。雖然都屬於信用卡的回饋機制,但它們的本質與使用方式截然不同。

現金回饋：直覺、好懂、無腦刷首選

現金回饋（Cash Back）如同其名,是將你的消費金額按一定比例,轉換成現金直接回饋到你的信用卡帳戶中。這些回饋金通常可以直接折抵下一期的帳單,或是累積到一定金額後兌換商品、禮券。

哩程回饋：高回饋潛力,專為飛行常客設計

哩程回饋（Miles Reward）則是將消費金額轉換成「哩程」或「點數」,存入你的航空公司會員計畫或信用卡公司的點數系統中。累積到一定數量後,你便可以用這些哩程兌換免費機票、座艙升等、機場貴賓室服務或合作夥伴的商品。

信用卡點數價值大解析：你的一哩值多少錢？

「哩程回饋比較好,還是現金回饋划算？」這個問題的核心關鍵,就在於如何評估「一哩的價值」。現金回饋1%就是1元,非常單純；但一哩值多少錢,卻會因為你的兌換策略而有天壤之別。

哩程價值基礎計算公式：從機票價格回推

要計算哩程的價值,最常見的方式是透過你想兌換的機票價格來反推。公式如下：

舉個例子：你想兌換一張台北到東京的經濟艙來回機票。

• 直接購買的票價是新台幣 15,000 元,其中稅費為 3,000 元。
• 使用亞洲萬里通（Asia Miles）兌換需要 20,000 哩。

計算結果：(15,000 – 3,000) ÷ 20,000 = 0.6 元/哩。在這個情境下,每哩的價值為新台幣 0.6 元。如果你的哩程信用卡消費回饋是 20元/哩,那你的實際回饋率就是 0.6 ÷ 20 = 3%。這就勝過了市面上大多數現金回饋卡！

為何兌換商務艙/頭等艙是最大化哩程價值的關鍵？

哩程的魔力在於「兌換越高艙等,價值越高」。這是因為航空公司在制定哩程兌換標準時,高艙等的哩程需求增加幅度,遠低於其票價的增加幅度。

延續剛才的例子：

• 同樣是台北到東京,商務艙來回機票的票面價值可能高達新台幣 50,000 元,稅費約 4,000 元。
• 使用亞洲萬里通兌換可能需要 50,000 哩。

計算結果：(50,000 – 4,000) ÷ 50,000 = 0.92 元/哩。

此時,每哩價值飆升到 0.92 元,你的回饋率也跟著提升到 0.92 ÷ 20 = 4.6%！這就是哩程玩家們熱衷於用哩程兌換商務艙、頭等艙,實現「小資搭豪經」夢想的主要原因。

比較不同航空公司的哩程計畫價值

台灣最主流的航空哩程計畫包含中華航空的華夏哩程酬賓計畫與長榮航空的無限萬哩遊,以及國泰航空的亞洲萬里通。每個計畫的哩程價值、兌換標準、合作夥伴都不同,選擇哪一個計畫累積,取決於你常搭乘的航空公司以及目的地。

我該選擇哩程還是現金回饋？3個問題測出你的命定回饋

了解了哩程價值的計算方式後,接下來透過三個直指核心的問題,幫助你判斷自己究竟是「哩程族」還是「現金幫」。

2026精選信用卡推薦：哩程族 vs. 現金幫

市場上的信用卡五花八門,這裡我們僅挑選代表性的卡片作為概念說明的範例,幫助你理解如何選擇。

哩程回饋神卡推薦（範例）

現金回饋神卡推薦（範例）

總結：哩程回饋與現金回饋的最終選擇建議

總體而言,哩程回饋與現金回饋沒有絕對的好壞,只有適不適合。這場對決的裁判,其實就是你自己。

在做出決定前,不妨重新檢視一次你的消費帳單,誠實地回答前述的三個問題。找到最適合你的回饋方式,才能讓信用卡真正成為你生活中的得力助手,而非徒增煩惱的閒置卡片。

常見問題 (FAQ)

1. 累積的哩程點數有使用期限嗎？

答案是：大部分都有。 不同航空公司的哩程計畫有不同的效期規定,例如長榮哩程效期為36個月,亞洲萬里通則是在18個月內帳戶有任何一次哩程存入或兌換,即可自動延長效期。

部分銀行發行的聯名卡所累積的紅利點數可能提供不過期的優惠,但在轉換至航空公司哩程計畫後,仍需遵守該計畫的效期規定。因此,定期檢視並規劃使用哩程非常重要。

2. 現金回饋有回饋上限或門檻嗎？

答案是：視情況而定。 現金回饋卡可分為「有上限」與「無上限」兩種類型。高回饋率的卡片（特別是針對特定通路加碼的）,通常會設有每月回饋金額的上限,例如每月最高回饋500元。

主打「無腦刷」的通用型現金回饋卡,則多以「回饋無上限」為賣點,但回饋率可能較低。申辦前務必確認回饋上限、是否有最低消費門檻、以及哪些消費項目被排除在回饋之外（如：繳稅、學費、保費等）。

3. 如果消費金額不高,辦哩程卡還有意義嗎？

對於年消費額不高的使用者,辦哩程卡需要更精打細算。若想累積到一張機票,戰線可能會拉得很長。但仍有兩種情況可以考慮：一是鎖定特定銀行的「點數生態圈」,透過多元的點數累積活動（如開戶、換匯、達成指定任務）來加速,而非單純靠刷卡消費。

二是將哩程卡作為輔助卡,集中火力在回饋率高的特定消費上（如海外消費）,搭配主力現金回饋卡使用。

4. 哩程票是不是很難換？

哩程票的兌換確實需要技巧與彈性。熱門航線與連續假期的機位通常非常搶手,建議提早半年至一年規劃並兌換。善用航空公司的官網查詢工具,並保持行程的彈性（例如,願意轉機或更改出發日期）,都能大幅提高成功兌換的機率。對於新手來說,可以先從兌換淡季、非熱門航點的經濟艙開始,累積經驗。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。