【寵物保險懶人包】 5 大保障、6 大注意事項與挑選技巧，為毛小孩打造全方位保障

隨著寵物飼養潮興起，毛小孩早已成為家庭中的重要成員。然而，寵物不像人類享有全民健保，一旦生病或發生意外，醫療費用常常高得令人咋舌。為了減輕這些突如其來的經濟負擔，寵物保險應運而生，成為飼主們的救星。本文中，Money Daily 將深入解析寵物保險的保障範圍、投保注意事項以及挑選訣竅，幫助飼主為自己心愛的寵物建立更完善的健康後盾。

為什麼寵物需要保險？

飼養寵物的成本不僅僅是日常開銷，醫療費用才是最大隱憂。常見疾病如腸胃炎、皮膚病或呼吸道感染，甚至慢性病如糖尿病、腎臟病，都可能需要長期治療。此外，意外受傷或重大手術的費用更是驚人。以台北市獸醫師公會公告為例，「重症加護費」每小時高達 1,000 元，這對一般家庭來說是沉重的財務壓力。

寵物保險的出現，讓飼主無需擔心巨額醫療費用，能在寵物需要醫療時專注於治療和照顧，減少經濟上的負擔。

寵物保險的 5 大保障

寵物保險的設計涵蓋多個生活層面，從醫療到法律責任，為飼主提供全方位保障。以下是常見的五大保障項目：

1、醫療費用補償

保險公司根據保單條款，補償門診、住院及手術費用，通常設有單次理賠金額與年度最高額度。例如，某些方案針對住院治療每日提供固定補助，而手術費用則依手術類型與風險等級進行補償，確保毛小孩能獲得適當治療。

2、侵權責任補償

當寵物造成第三方人身或財物損害時，保險公司將代為賠償，減少飼主的法律風險。這涵蓋寵物在公共場所的意外傷害，例如撲倒行人或咬傷他人等，讓飼主免於面臨高額賠償壓力。

3、寄宿費用補償

若飼主因意外或疾病無法照顧寵物，需要將毛小孩寄宿於專業機構時，保險公司將補償相關費用。這對於需要長期住院的飼主而言，特別具有保障意義，避免毛小孩無人照顧的窘境。

4、協尋廣告費用補償

毛小孩若失蹤，保險公司可補償尋找過程中的廣告費用，包括印製傳單、發布報紙廣告或投放網路廣告，幫助飼主提高尋找成功的機會。

5、喪葬費用補償

寵物因疾病或意外去世時，保險公司將支付相關喪葬費用，包括火化、骨灰盒或寵物墓地安葬費用，減輕飼主的悲痛與經濟壓力，讓毛小孩得以受到尊重與紀念。

例如「富邦寵物險」中，在保險期間內，寵物醫療費用累積最高賠償限額為 12.6 萬元，喪葬費用最高可獲賠償 5,000 元，侵權責任累積最高賠償金額為 200 萬元，協尋廣告費用最高可獲賠償 2 萬元。

6 大投保注意事項

在選擇適合的寵物保險方案時，以下六大要點需特別留意：

1、植入晶片更方便

目前，許多保險公司要求投保的寵物必須植入晶片。晶片不僅能有效識別寵物身分，還能提高理賠的透明度與便捷性。對於養寵物的飼主來說，晶片就像是寵物的“身分證”，能確保保險公司在理賠時正確識別寵物資料。因此，投保前最好帶寵物進行晶片植入，這樣可以避免後期的麻煩，並使理賠過程更加順利。

2、理賠方式與自負額

寵物保險的理賠方式通常採用實支實付原則，這意味著保險公司會根據實際支出的醫療費用進行賠付，通常設有單次理賠金額上限。飼主需要先自付部分費用，即所謂的自負額。有些保險方案會設置固定金額或比例作為自負額，這將影響理賠金額。

例如，如果門診費用為 3,000 元，自負額為 20 %，那麼保險公司會賠付 2,400 元，剩餘的 600 元需要由飼主自行負擔。選擇自負額較低的保險方案，能減少飼主的負擔。

此外，不同保險公司對不同項目的理賠金額會有所差異，因此飼主在選擇時應仔細查看每項服務的具體理賠金額，確保它能滿足自身需求。

3、等待期規定

寵物保險通常設有等待期，即投保後一定時間內發生的疾病將不在保障範圍內。這是保險公司為避免道德風險所設的條件，防止有些飼主在寵物已經生病後才投保。

一般而言，常見的疾病如感冒、腸胃炎等等待期約為 30 天；而一些較為嚴重的疾病，如癌症、心臟病等，則可能需要 90 天的等待期。因此，投保時最好預留足夠的等待期，以避免理賠時產生困擾。

4、除外不理賠項目

每個保險方案都有明確的除外責任條款，這些是保險公司不予理賠的情況。了解這些除外項目可以避免在理賠時產生誤解。

常見的除外項目包括：

• 預防性治療：例如疫苗接種、日常體檢、清潔、美容等。這些費用通常不在理賠範圍內。
• 已知病症或遺傳性疾病：如果寵物在投保前就已經患病，或患有遺傳病，這些疾病也往往不會被賠償。
• 某些高風險行為：例如專門用來賽跑或打鬥的犬種，某些保險公司可能會拒絕對其提供保障。

在投保前仔細閱讀保單，並確認哪些情況下保險公司不會賠償，有助於避免未來的理賠爭議問題。

5、品種與年齡限制

並非所有寵物都能投保寵物保險。大部分保險公司僅提供貓狗投保服務，且會對特定犬種或年齡設置限制。例如，某些大型或具攻擊性的犬種（如鬥牛犬、羅威納等）可能無法投保，而年紀過大的寵物也可能無法加入保險計劃。

通常，保險公司會要求投保寵物年齡在一定範圍內，年齡過大會增加保費，或直接拒保。此外，某些品種的寵物由於特殊的健康風險，可能會被排除在保險範圍之外。飼主應確認所擁有的寵物是否符合投保條件。

6、保單條款與續保限制

寵物保險多為一年一約，無法重複投保於多家保險公司，且不保證續保，即使你的毛小孩在過去的保障期內沒有出現任何理賠情況，保險公司仍然可以根據規定拒絕續保。

飼主在選擇保險方案時，應了解保險公司的續保條款，並考慮到未來可能因毛小孩年齡增長或健康狀況變化而影響續保。若毛小孩曾經出現過多次理賠或健康狀況不佳，保險公司可能會拒絕續保，這時飼主需要做好風險規劃，選擇能夠保障長期醫療需求的方案。

如何選擇適合的寵物保險方案？

選擇適合的寵物保險方案，首先要根據寵物的需求和健康狀況來決定。以下是選擇寵物保險時應該考慮的幾個關鍵因素：

1、根據寵物的年齡和品種

不同年齡和品種的寵物面臨不同的健康風險。例如，老年狗狗可能會面臨更多的慢性病（如關節病、心臟病等），而年輕健康的貓咪則可能只需針對偶爾的事故進行保障。因此，對於健康狀況較差的寵物，飼主應選擇保障範圍更廣的保險方案。

2、費用與保障的平衡

在選擇保險時，要考慮保費與保障內容之間的平衡。如果預算有限，可以選擇保障範圍較窄、保費較低的方案，若對醫療需求有較高要求，則應該選擇保障較全面的方案，但保費會相對較高。

3、理賠額度與自負額

理賠額度決定了保險公司會承擔的最大醫療費用，而自負額則是飼主需要自掏腰包支付的部分。大多數保險方案會設有每次醫療的理賠上限，以及理賠的次數限制。飼主需要仔細了解每項醫療費用的理賠額度和自負額設置，選擇最合適的保險方案。

4、比較不同保險公司的產品

市場上的保險公司有多種方案，不同公司的保險條款、理賠流程和保障範圍有所不同。飼主應該將各公司提供的方案進行詳細比較，選擇最符合自己需求的保險產品。可以關注保險公司的口碑、理賠效率和服務質量，這對日後的理賠體驗至關重要。

總結

寵物保險是飼主守護毛小孩健康的重要利器，能有效減輕飼主在醫療費用與突發意外時的經濟壓力，確保毛小孩的健康保障不會出現缺口。選擇最適合的保險方案，有助於心愛的寵物健康快樂地成長！

延伸話題

一、2024寵物保險方案推薦

為了方便大家挑選適合的寵物保險方案，Money Daily 整理了目前市面上的寵物保險資料，包括理賠項目、自負額、品種限制和年齡限制，讓您一次掌握各家寵物保險的詳細資訊。

Money Daily 所整理的資料僅供參考用途，實際保險商品內容，以各保險公司官網最新公告為準。

1、富邦產險「毛起來愛3.0」寵物險專案

項目	S3方案	M3方案	L3方案
門診費用（自負額 20 %，指定獸醫院）	✖	每次最高 NT$ 1,000保障期間最高 NT$ 2,000	每次最高 NT$ 2,000保障期間最高 NT$ 6,000
住院費用（自負額 20 %，指定獸醫院）	每次最高 NT$ 1 萬保障期間最高 NT$ 2 萬	每次最高 NT$ 2 萬保障期間最高 NT$ 4 萬	每次最高 NT$ 3 萬保障期間最高 NT$ 6 萬
手術費用（自負額 20 %，指定獸醫院）	每次最高 NT$ 1 萬保障期間最高 NT$ 2 萬	每次最高 NT$ 2 萬保障期間最高 NT$ 4 萬	每次最高 NT$ 3 萬保障期間最高 NT$ 6 萬
保險期間內累積最高賠償限額	NT$ 4 萬	NT$ 8.2 萬	NT$ 12.6 萬
喪葬費用保險	✖	NT$ 3,000	NT$ 5,000
寵物侵權責任險	NT$ 100 萬	NT$ 150 萬	NT$ 200 萬
寵物協尋廣告費用保險	NT$ 1 萬	NT$ 1 萬	NT$ 2 萬
被保險人住院期間寄宿費用（最多 10 日）	每日最高 NT$ 500	每日最高 NT$ 500	每日最高 NT$ 1,000

注意事項：

• 不需體檢，以晶片號碼為準
• 不承保品種有巴西菲勒犬、巴西菲勒犬之混種犬、日本土佐犬、比特犬、比特犬之混種犬、西藏獒犬、波爾多獒犬、阿根廷杜告犬、阿根廷杜告犬之混種犬、美國比特鬥牛犬、美國史大佛夏牛頭犬、紐波利頓犬(拿波里獒犬)、紐波利頓犬之混種犬、鬥牛獒犬、義大利獒犬、獒犬、獒犬之混種犬、惠比特犬
• 首次投保年齡為 2 個月～未滿 8 歲；續保年齡可至未滿 15 歲

2、易安網（旺旺友聯）

項目	方案一	方案二	方案三
寵物醫療費用總額	6.8 萬元	11.2 萬元	12.8 萬元
寵物醫療門診費用	1,700 元	2,800 元	3,200 元
寵物醫療住院費用	8,500 元	14,000 元	16,000 元
寵物醫療手術費用	4.25 萬元	7 萬元	8 萬元
寵物侵權責任	100 萬元	100 萬元	100 萬元
被保險人住院期間寵物寄宿費用	✖	1,000 元	1,000 元
寵物喪葬費用	✖	5,000 元	5,000 元
寵物協尋廣告費用	2,000 元	2,000 元	2,000 元
寵物重新取得費用	✖	5,000 元	5,000 元
預估保費	NT$ 3,150 元	NT$ 5,439 元	NT$ 5,929 元

注意事項：

• 需至指定獸醫治療並告知為旺旺友聯保戶，如指定獸醫無法治療，需請對方協助開立轉診單，才可後續申請理賠
• 目前此保險無品種限制和理賠次數上限
• 貓與狗的保費可能有所不同
• 首次投保年齡限制 2 個月 ~ 未滿 8 歲 6 個月，續保無年齡限制

3、國泰產險

項目	基礎方案 （自負額30%）	進階方案 （自負額30%）	完整方案 （自負額30%）
門診費用	✖	一年最高 3 次每次最高 NT$ 1,000	一年最高 5 次每次最高 NT$ 1,200
住院費用	一年最高 1 次每次最高 NT$ 5,000	一年最高 1 次每次最高 NT$ 5,000	一年最高 2 次每次最高 NT$ 5,000
手術費用	一年最高 1 次每次最高 NT$ 2 萬	一年最高 1 次每次最高 NT$ 2 萬	一年最高 2 次每次最高 NT$ 2 萬
保險期間內累積最高賠償限額	NT$ 2.5 萬	NT$ 2.8 萬	NT$ 5.6 萬
寵物侵權責任險	每一個人體傷責任NT$ 10 萬每一意外事故體傷責任 NT$ 20 萬每一意外事故財務損失責任 NT$ 50 萬保險期間最高賠償金額 NT$ 500 萬
寵物協尋廣告費用保險	✖
被保險人住院期間寄宿費用（最多 10 日）	每日最高 NT$ 800	每日最高 NT$ 1,000	每日最高 NT$ 1,000
喪葬費用保險	NT$ 3,000/次	NT$ 5,000/次	NT$ 5,000/次
寵物重新取得費用	✖	NT$ 2,000	NT$ 2,000
旅遊行程取消費	✖	NT$ 2,000	NT$ 2,000

注意事項：

• 寵物已患有疾病或本身有缺陷，不接受投保
• 不承保品種有法國鬥牛犬、美國斯塔福郡梗、斯塔福郡鬥牛梗、波爾多犬、馬士提夫獒犬、鬥牛獒犬、藏獒、美國比特鬥牛犬、史大佛夏牛頭犬、阿根廷杜告犬、本土佐犬、紐波利頓犬、阿根廷杜告犬、巴西菲勒犬、馬士提夫獒犬、西藏獒犬、鬥牛獒犬、義大利獒犬、波爾多獒犬
• 首次投保年齡為 2 個月～ 6 歲 5 個月；續保年齡基本方案可至 14 歲 5 個月、進階方案＆完整方案可至 9 歲 5 個月

二、寵物保險與寵物健康管理：如何達到雙重保障？

雖然寵物保險可以幫助飼主分擔醫療費用，但日常的健康管理同樣至關重要。良好的健康管理能夠預防疾病的發生，減少保險理賠的頻率，從而提高寵物的生活品質，並降低長期的醫療開銷。以下是如何實現雙重保障的幾個方法：

1、日常健康管理的重要性

良好的日常健康管理能有效降低寵物罹患疾病的風險。這包括：

• 合理飲食：根據寵物的年齡、品種和健康狀況，選擇適合的飼料。減少肥胖、過敏等常見問題。
• 規律運動：保持寵物的活力，促進消化，防止肥胖或關節問題。
• 定期體檢：每年或每半年帶寵物去獸醫處進行全面體檢，早期發現問題，避免病情加重。 

2、預防性治療與保險覆蓋範圍

雖然寵物保險通常不涵蓋預防性治療，但通過對寵物的定期疫苗接種、寄生蟲防治和牙齒保健等預防措施，能夠大大降低疾病的發生頻率，從而降低醫療支出。

• 疫苗接種：可以預防許多傳染病，對於養狗或貓的家庭尤其重要。
• 寄生蟲防治：如跳蚤、蜱蟲和心絲蟲等寄生蟲，這些問題若不及時防治，會導致昂貴的醫療費用。
• 牙齒健康：牙齒問題對寵物的健康有重大影響，定期牙齒清潔能夠避免口腔疾病。

3、健康數據追蹤與保險需求

現在市場上有許多應用程序和設備可以幫助飼主追蹤寵物的健康狀況。這些數據可以幫助飼主在選擇保險方案時做出更明智的決策。例如，如果某隻貓咪常有消化不良的問題，飼主就可以選擇專門針對腸胃疾病有保障的保險方案。

三、寵物保險的法律與倫理問題：如何避免道德風險與詐騙行為？

隨著寵物保險的普及，也出現了一些道德風險和詐騙行為，這些問題可能會干擾保險行業的運作。以下是如何避免這些問題的建議：

1、防範道德風險

道德風險是指投保人為了獲得理賠，故意隱瞞病歷、製造事故或虛報醫療情況。這樣的行為不僅違法，還會導致保險公司拒絕理賠，甚至進行法律追訴。

為了防範這種風險，飼主應確保在投保時提供真實的寵物健康資料，並且避免通過故意隱瞞病情或提供不實信息來投保。在理賠過程中，飼主應依照保險公司的要求提供正確的醫療記錄和證據，並避免誇大或編造事故情節。

2、保險公司防範措施

保險公司會通過多種手段來防範詐騙行為。例如，部分保險公司會要求飼主在投保時提供寵物的健康證明，並且對於高風險行為（如某些高攻擊性犬種或不適宜投保的品種）進行限制。

此外，部分公司在理賠過程中會進行詳細的審核，並要求提交醫療單據、診斷報告等材料。這樣可以有效避免虛假理賠的發生。

3、如何處理法律糾紛

在某些情況下，保險公司可能會拒絕理賠，或者飼主與保險公司之間會產生糾紛。遇到這類情況時，飼主應該了解自己的法律權益，並且依照保單條款進行維權。

如果認為保險公司不當拒絕理賠，飼主可以向當地的保險監管機構投訴，或尋求法律援助。通常，法律糾紛會涉及到保單解釋、理賠範圍等問題，因此閱讀保單條款和理解保險條件至關重要。