儲蓄險宣告利率全解析：6年期IRR計算教學與解約時機一篇搞懂

你是不是也被業務員口中「高達3%的儲蓄險宣告利率」所吸引,卻又擔心儲蓄險提前解約會虧嗎？許多人買了6年期儲蓄險,期滿後才發現真實報酬率跟想像差很多。本文將帶你從頭破解宣告利率的迷思,手把手教你用6年期儲蓄險IRR計算出真實報酬率,並分析最佳解約時機,讓你一次看懂儲蓄險的所有關鍵細節,聰明決策不後悔。

破解儲蓄險的利率迷思：宣告利率 vs. 預定利率

在深入討論儲蓄險的報酬率之前,必須先釐清兩個最常被混淆的概念：「宣告利率」與「預定利率」。它們是決定你保單價值的核心,但意義卻截然不同。

什麼是宣告利率？它如何影響你的保單價值？

宣告利率,可以想像成保險公司拿你的保費去投資後,所「宣告」的預期分紅率。它是一個變動的、非保證的利率。保險公司會根據自身的投資績效,定期（通常是每月）公布最新的宣告利率。

關鍵在於,宣告利率是應用在「保價金」上,而不是你所繳的「總保費」。因此,它並非你整個投資的直接回報率。

什麼是預定利率？它跟宣告利率有什麼根本不同？

預定利率則是完全不同的概念。它是保險公司在設計保單時,就已經「預定」好、用來計算保費的利率。這是一個固定的、保證的利率,從你簽約那一刻起就寫在合約裡,不會改變。

你可以把預定利率理解為保險公司給你的「折扣」。預定利率越高,代表保險公司預期未來的投資收益越好,因此現在可以用較低的保費,來達成未來約定的保險金額。它主要影響的是你的「保費」,而非「報酬」。

別被騙了！宣告利率不等於你的真實投資報酬率

這是最重要的觀念：業務員口中的「宣告利率3%」,絕對不代表你的年化報酬率就是3%。原因有三：

• 費用成本：你繳的保費會先扣除保險公司的營運成本、附加費用及業務員佣金後,剩餘的錢才會進入你的保價金帳戶。
• 計算基礎不同：宣告利率是基於「保價金」計算,而保價金在前期通常遠低於你的總繳保費。
• 利率波動：宣告利率是會變動的,未來可能調高也可能調低,並非保證。

算懂真實報酬率：6年期儲蓄險IRR計算完整教學

為什麼IRR（內部報酬率）才是評估儲蓄險的黃金指標？

既然宣告利率不可靠,那該用什麼指標來衡量儲蓄險的真實效益呢？答案是「IRR（Internal Rate of Return,內部報酬率）」。

IRR是一個考慮了「時間價值」的年化報酬率。簡單來說,它能精算出,你每年投入的保費,到期末一次拿回解約金,這整個現金流的年化報酬率到底是多少。它把所有費用、成本都包含進去,是評估儲蓄險、年金險等需要長期投入資金的投資工具最客觀的黃金標準。想了解更多關於投資績效評估的指標,可以參考這篇關於年均複合成長率的教學。

【Excel圖文教學】3步驟算出你的6年期儲蓄險IRR

計算IRR聽起來很複雜,但用Excel其實非常簡單。你只需要跟業務員索取「保單建議書」,找到「解約金」的表格即可。

假設案例：小明購買一張6年期儲蓄險,每年繳交保費10萬元,6年共繳60萬元。第6年末的解約金為63萬元。

1. 建立現金流量表：打開Excel,在A欄輸入0到6,代表第0年（期初）到第6年末。在B欄輸入對應的現金流。每年繳費是現金流出,所以是負數；期末拿回解約金是現金流入,所以是正數。
   • B1 (第0年): -100000
   • B2 (第1年): -100000
   • B3 (第2年): -100000
   • B4 (第3年): -100000
   • B5 (第4年): -100000
   • B6 (第5年): -100000
   • B7 (第6年): +630000
2. 使用IRR公式：在空白儲存格（例如B8）輸入公式：`=IRR(B1:B7)`
3. 得到結果：按下Enter,Excel會自動算出IRR值。在這個案例中,算出來的IRR約為1.58%。這才是小明這張保單真正的年化報酬率。

懶人必備：推薦線上IRR計算機,一鍵算出保單效益

如果你不習慣使用Excel,網路上也有許多免費的線上IRR計算機。只要輸入每期的現金流量,就能快速得到結果,非常方便。

儲蓄險解約會虧嗎？提前解約的損失與應對策略

為什麼提前解約幾乎一定會虧損？解約金計算方式大公開

這大概是所有保戶最關心的問題。答案是：在繳費期滿前（甚至期滿後不久）解約,幾乎一定會虧損。

原因在於,你拿回的「解約金」不等於你繳的「總保費」。在保單前期,大部分的保費都被用來支付附加費用與保險成本,真正進入保價金帳戶的錢並不多。因此,前幾年的解約金通常遠低於總繳保費,這就是虧損的來源。根據金融消費評議中心的案例,許多爭議都源於消費者對此認知不清。

最佳解約時機點：保單第幾年解約才能保本或開始獲利？

所謂的「保本」,指的是「累積解約金大於等於累積總繳保費」的那一刻。這個時間點每張保單都不同,你必須查看保單建議書上的解約金試算表。

一般來說,6年期儲蓄險的保本時間點大多落在第6年或第7年。也就是說,即使你繳滿6年,立刻解約可能也只是剛好保本或小賺一點點。若要獲得較理想的報酬,通常需要持有更長的時間,讓複利效應慢慢發酵。

急用錢或繳不出保費？除了認賠解約,你還有這3個聰明選擇

如果遇到臨時狀況,千萬別急著認賠解約。你還有其他更靈活的選項：

• 1. 減額繳清：不想再繳保費,但想保留保障。你可以申請「減額繳清」,用現有的保價金一次付清未來的保費,但保額會相對減少。保單依然有效,可以繼續累積價值。
• 2. 展期定期：保障優先於儲蓄。申請「展期定期」,將保價金轉換為相同保額的「定期壽險」,保障期間會依保價金多寡而定,但儲蓄功能會中止。
• 3. 保單借款：短期資金週轉。如果你的保單累積了一定的保價金,可以向保險公司申請借款,利率通常比信用貸款低。這是一種靈活的資金調度方式,但要注意利息成本。關於小額借款管道總整理可以提供更多元的比較。

儲蓄險常見問題 (FAQ)

儲蓄險繳費期滿後,應該要馬上解約嗎？

不一定。繳費期滿通常只是代表你「不用再繳錢」,但保單的複利累積才正要開始加速。許多保單在期滿後繼續放著,IRR會逐年攀升。建議檢視保單建議書,如果未來幾年的IRR成長率不錯,且你沒有立即的資金需求,可以考慮繼續持有,讓它成為一個穩定的資金停泊站。

美元儲蓄險的宣告利率比較高,會比較好嗎？有哪些風險？

美元儲蓄險的宣告利率通常高於台幣保單,這是因為美元的基準利率較高。然而,高利率背後伴隨著匯率風險。當你需要將美元換回台幣時,如果美元貶值,你的總報酬可能會被匯損侵蝕。因此,美元保單比較適合本身就有美元資產、或是有長期美元需求的族群。

儲蓄險和銀行定存,到底哪個比較適合我？

這取決於你的資金流動性需求與理財目標。

總結：看懂IRR,擺脫儲蓄險的數字陷阱

本文完整剖析了儲蓄險最重要的三大核心：宣告利率的真相、用IRR計算真實回報,以及解約的潛在虧損與應對方法。總結來說,購買儲蓄險前,務必忽略高宣告利率的話術,親手計算IRR,並評估自己是否有足夠的長期資金規劃。如果你正在考慮是否要解約,請先審視保單年度與解約金,並考慮減額繳清等替代方案,做出對你最有利的財務決策。理解這些關鍵,才能讓你的儲蓄險真正發揮價值,而不是成為綁住你資金的枷鎖。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。