【2025年最新】信貸申請條件全攻略：了解銀行信貸條件，掌握貸款成功7大關鍵因素！

對於有信貸需求的朋友來說，了解信貸申請條件是成功申貸的首要步驟。除了基本的身份證明、工作證明、財力證明等要求外，還有一些容易被忽略的細節會影響貸款申請結果。Money Daily 將詳細解析銀行申請條件，並提供實用的申請策略，幫助您提高信貸過件率，順利進入貸款審核階段。

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一、信貸申請條件有哪些？

在台灣申請信貸，通常需要符合以下基本條件，這是每位申請者必須確認的要求：

1. 年齡與國籍
   • 申請者必須年滿20歲，且為中華民國國民。
   • 部分銀行可能會要求年齡上限為65歲，並且對已婚人士、具有完全行為能力者可適用18歲以上的申請條件。
2. 工作穩定性
   • 目前的工作需至少任職滿3個月以上，部分銀行可能要求年資達6個月或以上。
   • 若為自營商，需提供營業執照並證明至少經營滿6個月。
3. 財力證明（年收入，薪資）
   • 銀行會要求提供薪資證明，如薪資轉帳明細、勞保繳費明細、扣繳憑單等，以便評估借款人的還款能力。
   • 薪資證明可作為收入型財力證明，若您有額外資產證明，則有助於提升借貸額度。
4. 信用紀錄
   • 信用紀錄良好，無重大違約記錄。

二、信貸申請的4大注意條件

在審核信貸申請時，銀行通常會根據以下幾個關鍵因素來評估借款人的還款能力和信貸風險：

1. 負債比（DBR）> 22 倍

DBR（Debt Burden Ratio） 是銀行用來衡量申請人負擔能力的指標。根據金管會規定，DBR不得超過月收入的22倍。

• 若您的月薪為NT$40,000，則借款金額不得超過NT$880,000。
• 若超過該門檻，銀行可能會降低核貸額度或直接拒絕申請。

2. 月負債比 ＜ 70%

計算公式：

🔹 月負債比 = 每月需償還的負債 ÷ 平均月收入

🔹 平均月收入 = （月薪 x 14 個月）÷ 12 個月

• 若您的平均月收入是 NT$80,000，則月負債應控制在 NT$56,000 以下（即 70% 以內）。
• 若貸款還款金額達到 NT$60,000，則銀行可能認定您的還款壓力過大，影響核貸成功率。

3. 聯徵次數過多

• 每一位年滿 20 歲的台灣公民，債務、信用卡帳單繳費記錄等，都會被記錄在聯徵中心裡，銀行可以從中調閱、查詢申請者近期被查詢了幾次聯徵。
• 銀行會查詢申請者的聯徵報告。若3個月內有多於3次的查詢記錄，可能會被視為財務壓力大，從而影響貸款申請的通過率。

4. 信用瑕疵

• 影響信用評分的因素：
  ❌ 頻繁延遲還款
  ❌ 負債總額過高
  ❌ 經常使用信用卡循環利息或預借現金
  ❌ 短期內聯徵查詢次數過多
• 若信用評分低於400分，銀行可能會提高貸款利率或直接拒絕核貸。

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三、信貸申請的加分條件

若您符合以下加分條件，申請信貸時將能提升過件機率，並且可能獲得較低的利率和較高的貸款額度：

1. 良好的信用卡使用習慣

• 信用卡使用紀錄良好，避免使用預借現金或開啟高額循環利息。良好的還款紀錄能顯示您有穩定的財務管理能力，銀行會更願意批准您的貸款。

2. 準時繳交各項債務

• 無論是房貸、車貸或其他信貸，按時還款能夠提升您在銀行的信用度，並且幫助您在未來申請貸款時獲得較好條件。

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3. 與銀行的良好往來

• 如果您是某家銀行的老客戶，並且有穩定的交易紀錄，銀行會對您有更高的信任度。使用薪資轉帳、信用卡或定期存款等服務，都能在申請信貸時為您加分。

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四、信貸申請流程：簡單3步驟，快速完成申請！

1. 準備文件：請備妥 身分證、工作證明、財力證明（薪資單、存摺或扣繳憑單）
2. 線上填寫申請書：登入銀行官網或APP，填寫個人資料與貸款需求
3. 送出申請：確認資料無誤後提交，等待審核通知

五、申請信貸需要哪些文件？

申請前，先準備以下資料，以提高審核效率：

• 基本資料：身分證影本
• 工作證明：如在職證明或勞保紀錄
• 財力／收入證明：薪資單、存摺明細、扣繳憑單等

六、信貸審核時間需要多久？

一般來說，數位銀行審核速度最快，因為申請流程較為自動化，且無需面對面提交文件。而傳統銀行則可能需要更長時間進行人工審核與電話照會。

七、信貸撥款時間需要多久？

• 申請通過後，可24 小時線上簽約對保，自選適合的撥款日期
• 撥款時間：週一至週五 09:00～16:00
• 如遇銀行假日、天災或不可抗力因素，撥款將順延至下一工作日

結語：成功申請信貸的秘訣

掌握信貸申請條件，了解影響申請結果的關鍵因素，並積極改善自身信用紀錄與財務狀況，將有助於提升貸款通過率。若您在申請前能夠進行信貸試算，了解不同銀行的利率與月付金，將讓您更輕鬆選擇合適的貸款方案，成功進入貸款審核階段，享有更低的利率與更高的貸款額度。

關於信貸/貸款的常見問題

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2.信貸跟車貸哪個利息高？

一般來說，信貸利息通常比車貸高，因為信貸是無擔保貸款，而車貸有汽車作為抵押，風險較低，因此利率較低。

• 信貸利率：約3%～15%（依個人信用評分）
• 車貸利率：約1.5%～6%（依車輛價值與貸款條件）

若想要較低利率，車貸通常較划算，但需留意車輛可能被設定抵押權。

3.信貸可以貸兩家嗎？

可以，同時向兩家銀行申請信貸是可行的，但需注意：

• 銀行會查聯徵紀錄，短時間內多次申請可能影響信用評分與核貸成功率。
• 負債比過高（DBR超過標準）可能降低核貸額度或導致拒貸。

建議評估還款能力，避免超額貸款影響財務狀況。