信用卡循環利息讓你負擔加重？了解這些技巧輕鬆避免！

刷卡消費後，很多人習慣等到帳單到期再付款，但你知道嗎？如果沒有在繳款期限內全額償還，剩餘的欠款會產生循環利息，並不斷累積，最終可能造成驚人的負擔。今天 Money Daily 就來幫大家理清「信用卡循環利息」是什麼，如何計算，並提醒你如何避免信用卡債務惡性循環。

信用卡循環利息是什麼？

當你的信用卡帳單未能全額繳清時，銀行會對未繳的部分按循環利率收取利息。這筆利息會出現在下期帳單中，並且隨著時間的推移，利息金額會隨未繳金額不斷增加，可能導致負債越滾越大。

循環利率會因銀行、卡片類型以及個人信用紀錄的不同而有所差異，通常在 5 % 至 15 % 之間。若逾期繳款，銀行還會額外收取違約金，而這些費用會同時計入下期帳單中。

根據金管會的數據，卡債族的平均循環信用利率已高達 13.7 %，這讓不小心欠款的情況變得愈發嚴重，因此了解循環利息的運作是十分重要的。

最低應繳金額

信用卡帳單上會標示「最低應繳金額」，通常是當期消費總額的 20 %。如果你只繳了最低應繳金額，未繳的部分仍會計算循環利息。值得注意的是，如果繳款金額低於最低應繳金額，銀行可能會收取違約金，這筆費用也會加到下一期帳單中。

循環利息如何計算？

要計算信用卡的循環利息，首先需要了解一些基本的時間點：

• 消費日：刷卡消費當天的日期。
• 入帳日：商家向銀行請款的日期，通常會晚於消費日幾天。
• 結帳日：銀行結算當期（月）消費總額的日期，並寄出帳單。
• 繳款截止日：帳單的繳款期限，通常是結帳日後兩週。

如果你沒有在繳款截止日前全額繳清卡費，那麼未繳的部分會開始計算循環利息，利息會從入帳日開始計算，直到下期結帳日。利率通常是以年利率的形式標示，計算時需要將年利率轉換為日利率，計算公式為：

循環利息金額 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數 / 365) ＋ 違約金

舉個簡單例子：假設某信用卡的循環利率是 10 %，且你在某月消費後只繳了部分款項，剩下的金額就會進入循環計算。假設你本期消費 10,000 元，繳了 5,000 元，高於最低應繳金額，則違約金為 0 元，而剩下的 5,000 元會開始產生利息。

假設從入帳日到結帳日的天數是 45 天，那麼計算方法如下：

利息 =  5,000 元 × ( 10 % ×  45 天 ÷  365 天 )=  61 元

這筆 61 元的利息會在下期帳單中出現，與新的消費金額一同結算。

循環利息與帳單分期的區別

許多人會選擇使用「帳單分期」，以避免循環利息的高額負擔。帳單分期是指你向銀行申請，將消費金額分期償還，分期後的利率通常比循環利率低，但會收取手續費。此外，分期後的金額不再按循環利率計算，而是依照分期約定的利率來收費。如果未能按照分期計劃還款，還是會有違約金及滯納利息（尚未繳交的利息費用）。

如何避免循環利息？

1. 及時還款：最直接的方式就是每月全額繳清信用卡帳單，避免未繳金額進入循環。
2. 分期付款：如果無法一次全額支付，可以選擇將大額消費分期處理，這樣利率通常較低，且不會計算循環利息。
3. 謹慎消費：避免過度刷卡，謹慎規劃每月消費，這樣就不會讓循環利息的負擔越來越重。

結語

信用卡的確是一種非常方便的支付工具，能幫助我們輕鬆管理日常消費、享受優惠活動，甚至提供積分回饋等好處。然而，若未能謹慎使用信用卡，循環利息可能會成為沉重的財務負擔。因此，了解如何計算循環利息，保持良好的還款習慣是非常重要的。只要我們透過明智的消費與還款規劃，信用卡會真正成為你的財務助手，幫助你在享受生活的同時，也能維持良好的財務健康。

FAQS

Q1: 為什麼信用卡循環利息那麼高？ 

信用卡是一種無擔保的信用工具，對銀行來說風險較高，並且提供的服務成本較高，因此利率也相對較高。

Q2: 信用卡循環利息會影響信用嗎？ 

會的，未能按時還款會降低信用評分，且長期依賴循環信用會讓你的信用紀錄受到負面影響。

Q3: 只繳最低應繳金額可以嗎？ 

可以，但不建議長期如此。只繳最低應繳金額會讓你的欠款越滾越大，且需要支付利息，最終可能造成更大的負擔。

Q4:循環利息與信用卡積分有何關聯？

雖然刷卡可以賺取積分，但如果未能及時全額償還帳單，所產生的循環利息會抵消或甚至超過所賺得的積分價值。因此，在享受信用卡優惠的同時，也要避免因循環利息而付出更多的成本，這樣才能最大化積分回饋的價值。