【2025長照終極指南】一篇搞懂長照險費用、政府補助申請與巴氏量表是什麼！

你是否也擔心未來若需要長期照顧,會拖垮家庭經濟？根據統計,臺灣的長照需求時間平均長達7年以上,每月開銷從2萬到6萬不等,對許多家庭而言是沉重的負擔。面對龐大的照護開銷,許多人感到茫然。本文將為你完整解析政府提供的「長照補助」與商業「長照險」兩大支柱,並教你看懂申請長照補助申請的關鍵——「巴氏量表是什麼」,讓你一次掌握所有長照規劃的必要資訊,不再為長照險費用焦慮。

認識政府的免費資源：長照補助是什麼？

所謂的長照補助,主要來自於臺灣政府推動的「長期照顧十年計畫2.0」,簡稱「長照2.0」。這項政策旨在建立一個普及、平價且優質的長照服務體系,讓有需求的國民能獲得基本的生活支持與照護。這項服務的核心精神是「在地老化」,希望長者在熟悉的社區環境中安享晚年。

💡 誰可以申請長照補助？（長照2.0服務對象）

只要符合以下任一條件,且經照管專員評估後認定為失能者,即可申請長照服務：

• ✔️65歲以上失能長者
• ✔️55歲以上失能原住民
• ✔️領有身心障礙證明者
• ✔️50歲以上失智症患者

💡 長照補助有哪些服務項目與補助金額？

長照2.0的服務項目主要分為「四大類」,政府會根據家庭的經濟狀況（低收入戶、中低收入戶、一般戶）給予不同比例的補助,一般戶最高可獲得84%的補助,負擔相對輕鬆。

💡 如何申請長照補助？完整四步驟流程教學

申請流程相當便民,只需一通電話即可啟動：

1. 撥打專線：手機或市話直接撥打「1966」,接通後按2,即可聯繫各縣市的長期照顧管理中心。也可以上衛福部長照專區(1966專線)查詢。
2. 到府評估：照管專員會與你約定時間,到家中進行訪談,了解個案的身體狀況與家庭需求。
3. 擬定計畫：照管專員會根據評估結果,為個案量身打造專屬的照顧計畫,並說明可使用的服務項目與補助額度。
4. 開始服務：與服務單位簽訂合約後,即可開始接受長照服務。

申請長照的關鍵鑰匙：巴氏量表是什麼？

在申請某些長照服務,特別是外籍家庭看護工時,經常會聽到「巴氏量表」。許多人對它感到困惑,不明白這份量表究竟在評估什麼。簡單來說,它是一把衡量我們「生活自理能力」的尺。

💡 巴氏量表定義：評估生活自理能力的10大指標

巴氏量表（Barthel Index）透過10個日常生活相關的項目,來評估個案的獨立生活能力。分數越高,代表自理能力越好；反之,分數越低,則表示需要他人協助的程度越高。

💡 巴氏量表分數代表什麼意義？

總分為100分。分數的判讀是申請外籍看護的重要依據：

•  60分以下：輕度依賴
•  40分以下：中度依賴
•  20分以下：重度依賴
• 申請外籍看護標準：年滿80歲者,分數低於60分；未滿80歲者,分數需低於35分。部分特定疾病或狀況可免評。

💡 我該去哪裡申請巴氏量表評估？

可至指定的醫療院所申請開立「病症暨失能診斷證明書」,也就是巴氏量表。建議掛「復健科」、「神經內科」或「家醫科」。若個案臥病在床、行動不便,也可向各縣市衛生局申請「到宅評估」。

用保險補足缺口：商業長照險費用要多少？

雖然政府的長照2.0提供了基礎保障,但補助的服務有時數和額度上限,且主要為「服務給付」,無法完全覆蓋所有開銷,例如看護的薪資、耗材費用等。此時,商業長照險就能發揮補足缺口的功能,提供穩定的現金流,讓家庭在照護選擇上更有彈性。

💡 長照險種類比較：定期、終身、還本型哪個最划算？

市面上的長照險主要分為三種類型,各有優劣,選擇前應評估自身預算與需求。

💡 影響長照險費用的3大關鍵因素

長照險費用並非固定不變,主要受到以下三個因素影響：

• 年齡：投保年齡越輕,保費越便宜。
• 性別：因女性平均壽命較長,長照需求時間可能更久,因此女性保費通常略高於男性。
• 保額：希望每月領取越高的理賠金,保費自然就越高。

💡 不同年齡層的長照險保費要繳多少？

以下以「終身型長照險、繳費20年、保額每月3萬」為例,提供保費試算參考（實際費用依各家保險公司產品為準）：

*以上為估算值,僅供參考。

常見問題 (FAQ)

有了政府補助,還需要買長照險嗎？

這個問題沒有標準答案,取決於個人期望的照護品質與家庭經濟狀況。政府補助是「實物給付」,提供的是服務,而非現金。若希望有更充裕的資金聘請24小時看護、購買營養品或應對其他雜支,商業長照險提供的「現金給付」就顯得非常重要,能讓家庭在照護安排上更有彈性與尊嚴。

長照險、失能險、特定傷病險有什麼不同？

這三者都是應對健康風險的保險,但理賠認定標準大不相同：

• 長照險：依「狀態」認定,需符合長期照顧狀態（如無法自理6項日常生活中的3項）,不論原因是疾病或意外。
• 失能險：依「失能等級表」認定,保障範圍涵蓋因疾病或意外造成的器官缺損或功能喪失,理賠標準明確。
• 特定傷病險：採「疾病」認定,必須確診罹患保單條款中載明的特定傷病（如癌症、心肌梗塞）才能理賠。

申請外籍看護一定要有巴氏量表嗎？有沒有免評估的條件？

是的,原則上需要巴氏量表。但政府也考量到某些特定情況,提供了免評估的便利通道。若持有特定項目的重度以上身心障礙手冊（例如平衡機能障礙、智能障礙、植物人等）,即可直接向勞動部申請聘僱外籍看護,無需再經過巴氏量表評估。

總結

面對高齡化社會的浪潮,提前規劃長照保障已是刻不容緩的議題。本文快速回顧了政府長照補助的申請資格、關鍵的巴氏量表評估重點,以及商業長照險的費用結構與選擇要點。規劃長照保障,建議採取「先政府、後保險」的策略：

1. 善用社會資源：先撥打1966長照專線,了解自己或家人是否符合政府的補助資格,最大化利用免費資源。
2. 評估個人缺口：在政府補助的基礎上,評估未來期望的照護品質、預算及家庭支持系統,計算出保障缺口。
3. 配置商業保險：根據預算及需求,選擇適合的商業長照險或失能險來補強保障,為自己和家人的未來做好萬全準備。

長照規劃不是一蹴可幾,而是需要深思熟慮的過程。及早開始,才能用更低的成本,構築更穩固的保障防護網。

*本文內容僅代表作者個人觀點,僅供參考,不構成任何專業建議。