債務整合全攻略：條件、流程、方案一次搞懂，輕鬆減輕還款壓力！

面對日益沉重的還款壓力，許多人選擇「債務整合」來重整財務、減輕經濟負擔。但什麼是債務整合？申請條件和流程又有哪些？Money Daily 將全面解析債務整合的概念、申請要求、辦理流程與注意事項，幫助您做出明智的財務決策。

什麼是債務整合？

債務整合（Debt Consolidation），又稱為負債整合，是將多筆高利率的借款，如信用卡債務、信貸等，集中到一筆利率較低、金額較大的貸款，從而降低每月還款金額，簡化還款管理，改善個人財務狀況。

運作原理：
金融機構根據借款人的信用評分和財務狀況，核准一筆低利率的貸款，幫助借款人償還多筆高利率的債務，將多筆分散的債務轉為單一貸款，並設定新的還款計劃。

常見債務整合策略：

• 借低還高：以較低利率的貸款清償利率較高的信用卡、信貸等債務，降低利息支出。
• 借長還短：延長貸款年限，分散還款金額，減輕每月還款負擔。
• 單利還複利：信用卡等高利率貸款採用複利計息，容易造成「利滾利」的情況。透過單一利率貸款償還，能有效避免債務持續累積。

債務整合的優勢

債務整合不僅能幫助還清多筆債務，還具有以下額外優勢：

• 降低每月還款金額：利用借低還高和借長還短策略，可顯著減少每月還款壓力。
• 簡化還款管理：多筆債務合併成一筆貸款，只需記住一個還款日期，降低遲繳風險。
• 減少利息支出：高利率債務如信用卡循環利息最高可達 15 %～ 20 %，整合至利率低於 10 % 的貸款可顯著節省利息支出。
• 改善信用評分：還款狀況穩定後，信用評分將逐步提升，未來更容易獲得優惠貸款條件。
• 增強財務穩定性：減少還款壓力與逾期風險，避免財務危機進一步惡化。

債務整合的申請條件

債務整合的門檻不算高，但金融機構仍會審核借款人的信用狀況與收入穩定性。主要條件包括：

1. 基本資格條件

• 年滿 18 歲
• 持有有效身分證明文件

2. 財務與信用要求

• 穩定收入來源： 擁有固定工作和收入，具備還款能力。
• 信用評分： 信用分數建議在 600 分以上，分數越高越有利。
• 負債比例（DBR）：
  • 每月債務支出佔月薪比例不超過 60%
  • 無擔保負債（如信用卡與信貸）不超過月薪的 22 倍

債務整合的申辦流程

1. 比較貸款方案，選擇適合的機構

借款人應深入了解市場上的各種債務整合方案，包括銀行、融資公司和民間借貸等，並從以下方面進行比較：

• 利率與貸款額度： 找出利率最低、額度最高的貸款方案。
• 還款期限： 選擇合適的還款期限，期限越長，月付金越低，但總利息支出會提高。
• 貸款手續費與隱藏費用： 注意是否有額外的服務費、開辦費等，避免不必要的支出。
• 信用條件與審核標準： 不同機構對信用評分的要求有所不同，應選擇最符合條件的方案。

2. 準備所需文件

提交完整的文件能加速審核流程，通常申辦債務整合所需的文件包括：

• 身分證明文件：
  • 身分證正反面影本
  • 居留證（適用於外籍人士）
• 收入證明文件：
  • 在職證明、勞保明細、薪資單或薪轉存摺封面影本
  • 自營業者需提供營業登記證或報稅資料
• 財務與債務相關文件：
  • 銀行存摺交易明細
  • 現有負債的帳單明細（信用卡、信貸等）

3. 提交申請，文件審核

選擇合適金融機構與準備好資料後，可正式提交貸款申請。金融機構將依據借款人的財務狀況進行風險評估，通常需等待約 3 ~ 10 天即可收到審核結果。

4. 簽約與撥款

• 確認貸款內容： 當貸款審核通過後，金融機構會通知借款人進行簽約，確認貸款條件與還款細節。應詳細檢視貸款合約中的利率、還款期數、手續費、違約條款等關鍵細節。
• 雙方簽署合約： 若借款人同意條件，雙方將簽訂貸款合同，並進行身分核對與文件對保。
• 擔保抵押設定（如有）：若採用抵押貸款（如房屋增貸或二胎房貸），需完成擔保物權登記，將抵押品設定給金融機構。 
• 代償多筆債務：貸款核撥後，銀行將依據合約約定，直接償還借款人名下的多筆債務，避免借款人再次面臨還款壓力。若貸款額度高於代償總額，剩餘資金將匯入借款人的銀行帳戶，供其自由運用。

債務整合的常見選擇方案

• 房屋增貸：名下房屋尚有增值空間，已償還部分房貸本金者可申請增貸。
• 房屋轉增貸：無法在原銀行增貸時，可選擇將房貸轉至另一家銀行以提高貸款額度。
• 二胎房貸：若房屋無法進行增貸，還可選擇申請第二順位的抵押貸款。
• 信用貸款：適合無房產者，根據信用評分與收入狀況核貸。

何時應考慮債務整合？

• 負債比過高： 每月還款金額超過月收入的 2/3。
• 高利率債務累積： 名下有多筆高利率債務，如信用卡、機車貸款等。
• 信用卡僅付最低應繳金額： 購物與還款失衡，應盡早處理。
• 經常性遲繳： 經常遲繳導致信用受損，急需整合債務。

結語：解決債務，重獲財務自由

債務整合是管理多筆債務的有效策略，能幫助你減輕還款壓力，重建財務穩定。Money Daily建議：在申請前，務必詳細比較不同金融機構的方案，充分了解風險與條件，選擇最適合的解決方案，才能邁向更輕鬆的財務生活。