負債理不清？貸款族必備的債務整合＋財務管理工具

現代生活中，無論是購房、買車還是追求個人夢想，我們經常會因為這些目標而背負一定的債務。然而，當債務不斷積累，月月還款的壓力逐漸加重，很多人就會開始思考：「如何擺脫這些負擔？」這時，債務整合成為一個很好的解決方案。那麼，債務整合究竟是什麼？它有哪些優點？該如何申請呢？讓我們深入了解這個幫助你減輕財務壓力的金融工具。

什麼是債務整合？

債務整合（或稱為貸款整合）是一種將多筆高利貸款合併為一筆低利貸款的方式。通過這種方式，你可以償還多筆高利率的負債，將所有貸款合併成一筆單一的貸款，並支付一個統一的月付金，從而簡化財務管理，減少還款壓力。

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常見的債務整合方式：

• 信貸整合：這是一種無需抵押的方式，利用一筆額度較高、利率較低的信用貸款，將多筆信用卡債、消費貸款等整合在一起。
• 銀行房屋增貸：如果你擁有一處已經有貸款的房產，可以將房屋作為抵押，申請額外的貸款來償還其他債務。
• 銀行房屋轉增貸：將原本的房貸轉到另一家銀行，銀行會重新評估房產價值，提供更低利率的新貸款，並結清舊貸款。
• 二胎房貸：當你的房產已經有一筆房貸時，可以向第二家銀行申請額外貸款，作為債務整合的一種方式。

為什麼需要債務整合？3種負債徵兆

債務整合適合那些處於負債壓力中的人。如果你發現自己有以下情況，或許是時候考慮進行債務整合了：

1. 月付金超過收入的2/3

當你的每月負擔（例如房貸、車貸、信用卡還款等）超過收入的三分之一，會嚴重影響生活品質，並增加未來財務危機的風險。這時候，債務整合能幫助你降低每月的還款壓力。

2. 陷入循環利息危機

若你無法按時償還信用卡帳單，下一期的帳單上會出現高額的循環利息。這樣不僅增加了債務金額，還讓你越陷越深，無法輕易擺脫負擔。這是時候考慮債務整合的最佳時機。

3. 需要資金周轉但不想增加負債筆數

當你有急需資金的情況（如突發醫療費用、家庭支出等），但又不希望再增加新的貸款負擔，債務整合可以讓你在獲得資金的同時，將現有的負債合併，減少每月還款的負擔。

債務整合的3大優點

許多人擔心債務整合會讓負債變得更重，事實上，債務整合有許多優點，能有效幫助你管理財務。以下是三大債務整合的好處：

1. 簡化每月還款日

如果你有多筆貸款，每一筆貸款的還款日期可能不同，這樣容易混亂，甚至忘記某些還款日。債務整合後，你只需要記住一個固定的還款日，讓你減少錯過繳款的風險，並有效管理財務。

2. 降低月付金，減輕還款壓力

不同貸款的利率各不相同，且每筆貸款的月付金額也不一樣。當這些負擔累加時，可能讓你每月的資金變得捉襟見肘。債務整合能夠將這些負擔進行合併，並降低利率或延長還款期限，從而減少每月的月付金，讓你有更多資金靈活運用。

3. 應急資金需求時，靈活增貸

如果你在債務整合期間需要額外的資金（例如醫療、教育費用等），可以在進行債務整合時，要求增加貸款金額，這樣一來，不僅可以解決當前的資金需求，還能有效減輕每月的財務負擔。

債務整合管道：選擇適合你的方式

當你決定進行債務整合時，選擇正確的管道至關重要。以下是三種主要的債務整合管道，幫助你根據自身需求選擇最佳方案：

1. 銀行

銀行是最為安全且合法的選擇，所有操作都受法律保護。銀行通常會提供較低的利率和較長的還款期限，但申請條件相對較為嚴格，對於信用紀錄良好的借款人來說，通常是最理想的選擇。

2. 上市融資公司

如果銀行的審核標準無法達到，你可以考慮大型的融資公司。這些公司一般會提供類似銀行的條件，並且受政府監管，安全可靠，但貸款利率和額度可能會稍高於銀行。

3. 優質貸款代辦公司

如果你不確定選擇哪家貸款機構，貸款代辦公司是個不錯的選擇。他們幫助你從大量的貸款機構中選擇最合適的方案，並且能減少因選擇不當導致的拒絕或高利率風險。

債務整合的條件與申請流程

1. 債務整合的基本條件

想要申請債務整合，通常需要符合以下條件：

• 國籍及年齡要求：申請人需為中華民國國籍，且年滿18歲，或未滿18歲但已婚的成年人。
• 信用紀錄良好：過去沒有嚴重的信用瑕疵，如遲還款、欠款未清等。
• 穩定收入：需要提供證明，如薪資單或銀行存摺等。
• 負債比不超過月薪22倍：若申請銀行的信貸整合，總負債金額不得超過月薪的22倍。

2. 債務整合的申請文件

申請時，你需要準備以下文件：

• 身分證正反面影本
• 收入證明（薪資單、銀行存摺等）
• 在職證明或勞健保明細
• 特殊文件（如軍公教人員資格證書）

3. 債務整合申請流程

債務整合的流程如下：

1. 評估財務狀況：整理出所有負債，計算每月需要支付的金額，並選擇最合適的整合方案。
2. 提交申請文件：向銀行或融資公司遞交所有必要的文件。
3. 審核申請：貸款機構將根據你的信用狀況、收入證明等資料進行審核。
4. 簽約並償還舊債：審核通過後，貸款公司會代為償還原本的債務，並將剩餘款項撥入你指定的帳戶。

債務協商：當債務整合無法滿足需求時

如果申請債務整合未獲批准，或你無法再承擔現有的債務負擔，可以考慮申請債務協商。這是一種由銀行協商的還款計畫，旨在根據你的還款能力，調整還款金額和期限，並減少利息負擔。

債務整合 vs 債務協商

結論

面對繁重的債務負擔，債務整合無疑是一個有效的解決方案，它能幫助你減少每月的還款壓力，並使你的財務狀況更加清晰。如果你正面臨多筆債務的困擾，不妨考慮進行債務整合，讓自己早日擺脫財務困境，重獲生活的自由與安心。

相關問題

Q1.債務整合沒過怎麼辦？

如果債務整合申請未能通過，可能是因為你的信用分數低於平均水平，或是負債比（DBR）超過22倍，導致申請未能順利批准。在這種情況下，你可以先向銀行提出補件申請，看看是否有機會通過。如果依然無法成功，可能是你的信用條件或財力狀況不足。這時，你可以先著手改善信用狀況，待聯徵紀錄清除後，再重新提交申請。

Q2.沒有工作可以債務整合嗎？

可以，即使在形式上通過協商前置程序審查而進入更生或清算程序，倘若無法依誠信履行更生方案，沒工作、沒財產兩手一攤，最後還是會遭受強制執行，而一輩子永遠無法重新建立自身財務信用。

Q3.債務協商會影響另一半嗎？

即使是配偶關係，債務仍是各自承擔，夫妻並不用為對方的債務負責。