在很多人心中，退休後的生活應該是悠閒、自由的，圓滿自己的夢想清單、去旅行、享受美好的時光。尤其是當人們在年輕時努力工作、賺取薪水時，總會設想未來的退休生活。然而，這樣的理想生活是否真的能夠如預期般無憂無慮呢？退休金準備是否足夠支撐自己和家人？這些問題，往往被許多人忽略，直到真正面對退休生活時，才發現早年的忽視已經成為無法回頭的遺憾。

【延伸閱讀】勞工退休金是什麼？查詢、領取與退休規劃的必備指南！

日本71歲老翁的心路歷程

竹內幸一，曾是東京一家中小企業的部長，並在40年的工作生涯中全心投入，最終在65歲時順利退休，當時他擁有7000萬日圓（約新台幣1500萬）的存款，加上每年年金收入達25萬日圓（約新台幣5.3萬元），理應可以過上無憂的生活。為了彌補多年的辛勞，竹內與妻子決定環遊世界，過上奢華的退休生活。

這些年來，竹內和妻子一直揮霍積蓄，搭商務艙、住高級飯店、體驗豪華度假，幾乎無所顧忌地花費大量資金。儘管他認為自己應該享受生活、獎勳自己的努力，但在這種生活方式持續六年後，竹內發現，他的積蓄開始逐漸耗盡。

轉折點來得相當迅速。竹內的母親年邁生病，急需大量醫療費用；而妹妹的家裡需要進行翻修，他不得不拿出數百萬日圓幫忙；此外，兒子的婚房、家庭的翻新等支出不斷增加，讓竹內的財務狀況急速惡化。這一連串突如其來的家庭變故，使他原本預計能支撐安穩退休生活的存款幾乎所剩無幾。

如今，竹內僅剩下約100萬日圓（約新台幣22萬元）作為儲備金。面對未來的老年生活，他無法擔保是否能夠維持過去的生活品質。他坦言：「那些年我為了享受生活而揮霍，現在卻發現自己無法應對未來的各種需求。」

竹內的故事反映了退休金規劃中最為關鍵的問題：未來生活的不可預測性。即便在退休前積累了可觀的財富，但如果缺乏適當的預算和風險規劃，一旦突發情況發生，所有的努力可能會付諸東流。

調查公認：台灣退休金至少2,623萬才夠?

事實上，台灣勞工退休規劃也常成為大家討論的話題，許多人在討論區發起過「退休存款要多少才夠？」的討論，並給出類似的答案：「至少要2500萬起跳，如果能有4000萬的話會更安心」、「2500萬我覺得差不多，3000萬就很安心了」、「退休之後還可以找一些可以在家外快的工作，沒有侷限一定退休後就沒收入。」

根據 yes123求職網 在10月發佈的最新調查，對於熟齡勞工族來說，40歲以前就開始存退休金的比例約61.2%，反觀40歲之後才開始存退休金的比例為38.8%。至於大家覺得在生活無虞的前提下，退休金應該要多少？受訪者的平均設定為 2623萬元，這個數字才滿足退休規劃。

【延伸閱讀】退休規劃 | 想提早退休，存多少才夠？破解現實財務難題，教你一步步計算

退休規劃怎麼做？

1. 了解退休生活的需求

2. 設定退休金目標金額

退休金儲備目標公式：

退休金總額=年生活費×退休年數×(1+通脹率)退休年數+醫療額外支出退休金

解釋：

• 年生活費：你預計每年需要的生活費用。
• 退休年數：預計你會退休後生活的年數。
• 通脹率：通脹每年提高的比例，用來調整未來生活費用的增長。
• 醫療額外支出：退休後可能需要額外準備的醫療支出。

例子：

假設普通家庭計算的情況如下：

• 每年生活費：50萬元
• 預計退休年數：30年
• 預計年通脹率：2%
• 預計的醫療額外支出：每年10萬元（假設退休後醫療支出較高）

那麼，根據公式，我們可以計算出退休金總額：

退休金總額=50萬元×30年×(1+0.02)30+(10萬元×30年)
退休金總額=50萬元×30×1.8114+300萬元

退休金總額=2717萬+300萬元=3017萬元

因此，如果希望在退休後過上每年需要50萬元的生活，並且計算通脹與醫療支出，他的退休金儲備目標應該是 3,017萬元。

3. 及早開始儲蓄和投資

越早開始儲蓄退休金，越容易達成你的財務目標。為了讓你的儲蓄達到預期目標，你可以利用複利效應，從而讓資金增值。

• 儲蓄：儘早開設一個專門的退休金帳戶，每月定期將部分收入存入這個帳戶。根據你的收入和支出情況，設置一個合理的儲蓄比例。
• 投資：單純的儲蓄無法有效對抗通脹，也無法讓資金快速增值。退休金的規劃需要適度的投資，常見的投資工具包括股票、債券、房地產等。選擇多元化的投資方式可以降低風險，並實現資本增值。
• 股票：雖然股票市場波動較大，但長期來看，股票通常能帶來較高的回報。若你是年輕投資者，股票是建立退休金的重要工具之一。
• 債券：對於較保守的投資者來說，債券是一個相對安全的選擇，尤其是在退休臨近時，將部分資金配置到債券上，可以減少市場波動對資金的影響。
• 房地產：若你有足夠的資本，可以考慮投資房地產，這不僅可以帶來穩定的租金收入，還有可能通過房產升值來增加財富。
• 保險與年金產品：為了減少退休後可能面臨的風險，可以考慮購買一些保險產品，如長期護理保險、醫療保險等。另外，年金產品可以幫助你在退休後提供穩定的收入來源。

4. 確定退休金的儲蓄比例

建議每月將收入的一定比例儲蓄並用於退休金。根據自己的收入和支出情況，設立一個實際可行的儲蓄比例，並盡量做到穩定儲蓄。一般建議在收入中至少儲蓄10%-20%作為退休金。

如果你還處於年輕階段，這個比例可以設得高一些，尤其是剛開始工作的人，可以從薪水中扣除較多的比例來儲蓄。若你已經接近退休年齡，則應提高儲蓄比例並專注於低風險的資產配置。

5. 定期檢視並調整退休計劃

退休金規劃是一個持續的過程，並非一勞永逸。在每個階段，應該定期檢視你的退休金目標和儲蓄情況，並根據生活狀況、收入變動、投資回報以及通脹情況做出必要的調整。

• 生活狀況變動：如果你結婚生子、搬家或者經歷其他人生大事，這些都可能會影響你的財務狀況和退休金計劃。
• 收入變動：若你獲得薪水調升或改變工作，這可能會讓你有更多的資金可供儲蓄，可以考慮增加儲蓄比例。
• 投資回報的調整：不同的投資工具回報率會隨市場變動，定期檢視投資組合的表現，確保其符合你的退休目標。

6. 減少負債並規劃資產配置

為了讓退休生活更為穩定，減少負債是非常重要的。對於高利貸款，應儘早償還，這樣可以避免退休後面臨額外的負擔。同時，合理規劃資產配置，確保資產能夠長期穩定增值，並達到退休後的生活目標。

7. 考慮退休後的收入來源

除了依賴儲蓄和投資收益，還可以考慮其他可能的收入來源。例如，部分人會選擇在退休後從事兼職工作或創業等，這不僅能帶來額外收入，還可以讓生活更有意義。

結語

無論你目前處於哪個年齡段，開始規劃退休金永遠不會太晚。畢竟，早一點行動，離理想退休生活就能更近一步。

有關退休規劃常見問題

Q1.同一家公司滿幾年可以退休？

在台灣，根據《勞基法》，法定退休年齡為65歲。但具體退休時間取決於公司規定，有些公司可能會提供提前退休選項，通常需滿一定年資（如20或30年）。

Q2.淨資產包含房子嗎？

淨資產包括房產的價值。淨資產是指一個人或企業的總資產減去總負債，房子作為資產的一部分，其市場價值會被計算在內。如果有貸款按揭，則按揭金額會作為負債扣除。