信用不良也能貸款！貸款申請必知的6大技巧助你快速獲得資金

許多人在申請私人貸款時，因為信用不良而遭遇困難。無論是過去的遲繳紀錄還是負債比過高，信用不良會顯著影響貸款的過件率和利率。那麼，信用不良的人能成功申請貸款嗎？事實上，雖然信用分數在貸款申請過程中是重要指標，但它並不是唯一決定因素，還有其他諸如財力證明、負債比等因素會影響貸款的通過率。Money Daily將詳細解析信用不良者如何提高私人貸款申請的過件率，並提供實用的策略。

什麼是信用不良？如何查詢信用評分？

根據台灣聯徵中心的規定，信用分數介於200至800分之間，當信用分數低於400分時，即視為「信用不良」。這意味著，在申請私人貸款時，信用不良者的過件機率較低，且貸款利率偏高。

台灣居民每年有兩次免費查詢自己信用報告的機會，查詢方式包括：

1. 聯徵中心網站查詢（最快、最簡便）
2. 郵寄查詢（需要5至7個工作天）
3. 親自到聯徵中心查詢（約30分鐘可領取）

信用不良的原因有哪些？

輕微信用不良有機會貸款成功嗎？

如果你的信用紀錄中有些輕微的瑕疵，仍然有機會申請貸款並成功過件。這些較輕微的信用瑕疵包括：

• 有使用過信用卡循環信貸
• 一年內偶爾有一次信用卡遲繳
• 近期查詢聯徵報告的次數較多
• 其他輕微的信用問題

這些情況不一定會影響你申請貸款的成功率。如果你不確定自己的信用瑕疵是否屬於輕微，另一個簡單的方法是查看你的信用評分。只需在申請個人信用報告時，順便查詢你的信用評分，就能對自己的信用狀況有更清晰的了解。

提高信用不良貸款申請的六大技巧

技巧一：提升信用評分

想要提高貸款過件率，改善信用分數是第一步。雖然提升信用評分需要時間，但這是最根本的解決方案。以下是5個能幫助你提高信用評分的日常習慣：

1. 避免預借現金：預借現金通常會產生較高的利息，且對信用評分有負面影響。
2. 避免刷卡至最高額度：過高的信用卡消費比例會顯示出你的財務壓力，進而影響信用分數。

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3. 按時繳交帳單與卡費：遲繳會大幅降低信用分數，保持良好的支付紀錄是基本要求。
4. 避免頻繁剪卡或換卡：不應該經常關閉舊卡或更換新卡，至少保留一張長期使用的信用卡。
5. 全額繳清卡費：僅繳最低金額會讓你一直承擔高利息，應該儘量全額繳清，避免產生循環利息。

技巧二：提供完整的財力證明

無論你的信用分數如何，向銀行提供詳細的財力證明都是必要的。這不僅能顯示你的還款能力，還能增加申貸成功的機會。尤其是當信用不良時，完整的財力證明能顯著提升你的貸款過件率。以下是幾種常見的財力證明文件：

• 薪轉證明
• 扣繳憑單
• 勞健保資料
• 儲蓄保單
• 銀行存簿交易明細
• 年度所得清單
• 有價證券對帳單
• 不動產權狀或土地證明

技巧三：申請有擔保品的貸款

擔保品貸款的過件率相對較高，尤其是當你信用不良時。銀行會要求提供房屋、土地、汽車或其他資產作為擔保，以減少風險。如果貸款人無法按時償還，銀行可以處置擔保品來抵債。這樣的貸款方式對於信用不良者來說，無疑是更可行的選擇。

技巧四：選擇小額貸款

如果你已經向多家銀行申請過信用貸款但未能通過，且急需資金卻無法等待信用分數恢復，那麼可以考慮轉向小額借貸。小額借貸最大的優勢是審核過程寬鬆，通常不會調閱你的聯徵紀錄，也不會影響信用額度，放款速度快，非常適合急需用錢的人。

然而，小額借貸的缺點在於利率較高，這是銀行與其他金融機構風險補償的一部分。一般而言，小額借貸的額度範圍大致在30萬以內，具體金額則取決於你的需求與借款方案。

小額借貸的選項有很多種，有些需要提供抵押品（如手機借款、機車借款等），而有些則不需要抵押，只要審核通過即可。若你不確定該選擇哪種方案，建議可以使用貸我走小額借貸比較平台，這樣你就能一次性比較多家機構的方案，快速找到最適合你的貸款選擇，省時又省力。

技巧五：先向親友借款，清償信用卡債務

若負債比率過高，會影響貸款過件率。此時，可以考慮先向親友借款，清償信用卡或其他高利貸款。清償後，信用報告中的負債比會降低，有助於改善信用評分。當你的信用分數回升後，再進行正式貸款申請。

在借款之前，建議你與親友或借款機構簽訂正式借款協議，明確規定還款金額、利率和期限。這樣做不僅能避免未來的爭議，還能保障雙方的權益。

技巧六：比較不同銀行的貸款條件

在申請貸款前，不妨先比較各家銀行的貸款條件，包括過件率、利率等。你可以利用貸款預測工具或向親友詢問經驗，選擇過件率較高、利率較為優惠的銀行進行申請。這樣可以減少多次查詢信用報告帶來的不良影響，也能提高成功率。

如果不確定該選擇哪家銀行，可以考慮聯繫專業代書團隊，他們通常擁有與不同銀行的合作經驗，能根據你的情況，推薦最合適的貸款方案，提升過件機會。

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結語

雖然信用不良會影響貸款過件率，但並不是貸款無望的終點。通過改善信用評分、提供完整的財力證明、選擇擔保貸款等方式，仍有可能提高貸款申請的成功機率。了解自己的信用狀況並做好準備，是成功申請私人貸款的關鍵。

有關信用不良/申請貸款的常見問題

1.貸款會查前科嗎？

貸款申請時，銀行通常會查詢申請人的信用報告，而非刑事前科。不過，若申請人有過往的信用瑕疵（如呆帳、逾期等），會影響貸款的過件率和利率。

2.如何小額貸款？

小額貸款可以通過銀行或民間貸款機構申請，通常額度在30萬以內。申請過程簡單，有些不需擔保品，審核較寬鬆。借款人可選擇適合自己的貸款方案，但要注意利率較高。

3.信用恢復多久可辦信貸？

信用恢復時間因個人情況而異，通常需6個月至1年。若有持續良好的信用紀錄，並逐步清償負債，過件機會會逐漸增加。